保险法的不可抗辩条款，是否超过两年都能获得

发布日期：2022-09-01 15:28 阅读 文章来源：协会 作者：消息

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《保险法》第十六条【如实告知义务】订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

 

案例一

投保人曲某，女，于2011年5月9日在某保险公司为本人投保了万能保险，保额12万，附加重大疾病提前给付保险，保额10万，附加住院费用保险。2013年3月，曲某因身体不适，入院治疗，后被诊断为：胃癌，并进行了手术。出院后，曲某向保险公司提出申请，要求按照保险合同的约定，给付重大疾病保险金10万元，给付住院费用6000元。保险公司于2013年5月22日出具理赔通知书，拒绝了理赔申请，理由是：曲某在入院时，向主治医生陈述病情时，提到自己曾经患有糖尿病，已有十多年时间。而曲某在投保过程中，未向保险公司如实告知曾经患病的情况，因此拒绝赔付。曲某与保险公司多次交涉未果，故委托本律师，向法院提起诉讼，要求保险公司按照保险合同的约定，承担相应的保险责任。

判决结果

曲某胜诉，保险公司承担给付保险金责任，一次性给付曲某保险金10.6万元，主险合同继续有效。

案例分析

这里有几个方面，一是曲某的投保日期为2011年5月9日，保险公司做出理赔决定的日期为2013年5月22日，二者的时间间隔已经超过了两年，因此保险公司拒付的行为是明显违反了法律规定的，其做法是错误的。 二是，《保险法》第16条说得很清楚，要询问告知，而且保险公司拒赔是因为糖尿病原因，只有医生的书写，并未提出实质性的诊断报告，也没有住院治疗记录。三是曲某申请赔付的理由“胃癌”与保险公司拒付的原因“糖尿病”之间不存在因果关系。

这就是一个典型的虽然未如实告知，但是由于保险法第16条两年不可抗辩条款的规定，顺利获得了理赔的案例。那是不是所有的案例，未如实告知，都能获得理赔呢？我们再来看下面这个案例。

案例二

2012年8月25日，李某为其父亲投保人身保险，附加重大疾病保险，投保时未告知过往病史。两年后，李某父亲患病并申请重大疾病保险金理赔。经保险公司核实：在过去两年，李某父亲被诊断出“右肺腺癌”，并连续9次住院，但均未申请理赔。保险公司作出解约、拒赔的决定。李某父亲以两年不可抗辩为由诉至法院，要求索赔。

判决结果

法院不予支持。

案例分析

李某父亲人曾有重要事实未告知，并且在合同成立两年内被诊断为“右肺腺癌”，多次住院也未通知保险公司，有骗保嫌疑，不得利用不可抗辩进行索赔。法院判决：保险公司退还所有保费给投保人，撤销保险合同，被保险人及受益人不能获得保险金的给付。

这种情况就不再适用两年抗辩期了，否则就是变相鼓励恶意骗保行为，而且目前法院类似的判例比较多，都是支持拒赔的。